免费、安全、无广告的在线计算器
更新时间：2026年6月
在存款利率持续下行的2026年，大额存单凭借其相对较高的利率和安全性，依然是保守型投资者的首选之一。但对于普通储户来说，大额存单的门槛是多少？各银行利率差异大吗？按月付息和到期付息哪种更划算？本文整理了2026年各大银行的最新大额存单利率，一文帮你理清。
2024年以来，商业银行经历了多轮存款利率下调。进入2026年，LPR（贷款市场报价利率）持续低位运行，银行净息差收窄，大额存单利率也随之走低。相比2020年大额存单3年期4%以上的利率，2026年已降至2%以下。尽管如此，大额存单的利率仍普遍高于同期普通定期存款0.2-0.4个百分点，而且安全性等同存款（受存款保险保障，单户50万以内全额赔付）。
以下为2026年6月主要国有银行大额存单参考利率（实际利率以各银行最新公布为准）：
| 银行 | 1个月 | 3个月 | 6个月 | 1年 | 2年 | 3年 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 工商银行 | 1.35% | 1.40% | 1.55% | 1.65% | 1.70% | 1.90% |
| 建设银行 | 1.35% | 1.40% | 1.55% | 1.65% | 1.70% | 1.90% |
| 农业银行 | 1.30% | 1.40% | 1.55% | 1.65% | 1.70% | 1.90% |
| 中国银行 | 1.35% | 1.40% | 1.55% | 1.65% | 1.70% | 1.90% |
| 交通银行 | 1.30% | 1.35% | 1.50% | 1.60% | 1.65% | 1.85% |
| 邮储银行 | 1.30% | 1.35% | 1.50% | 1.60% | 1.65% | 1.85% |
总结来看：六大国有银行的利率高度趋同，工行、建行、农行、中行基本一致，3年期维持在1.90%左右。交通银行和邮储银行略低10-20个基点。
股份制银行的大额存单利率通常比国有银行高10-30个基点：
| 银行 | 1年 | 2年 | 3年 | 起存金额 |
|---|---|---|---|---|
| 招商银行 | 1.75% | 1.80% | 2.05% | 20万 |
| 兴业银行 | 1.80% | 1.85% | 2.10% | 20万 |
| 浦发银行 | 1.80% | 1.85% | 2.10% | 20万 |
| 中信银行 | 1.75% | 1.85% | 2.05% | 20万 |
| 民生银行 | 1.80% | 1.85% | 2.10% | 20万 |
| 光大银行 | 1.75% | 1.80% | 2.05% | 20万 |
| 平安银行 | 1.80% | 1.85% | 2.10% | 20万 |
股份制银行的3年期大额存单利率普遍在2.05%-2.10%之间，较国有银行高出15-20个基点。如果资金量较大，股份制银行是更优的选择。
起存金额越高，利率通常也略高一些。部分银行对于100万元以上的大额存单，可以在基准利率基础上再上浮5-10个基点。
大额存单的付息方式分为两种：
每月固定日期将利息自动打入存款账户。例如100万、年利率2%、按月付息，每月可收到100万×2%÷12 ≈ 1,667元。提前支取时，已付利息可能被扣回。
优点：每月有固定现金流，适合退休人员或需要稳定收入的投资者。利息可以继续投资，实现"二次复利"。
到期一次性还本付息。例如100万、3年期、到期付息，到期时一次性获得100万×2.05%×3 = 61,500元利息。
优点：利率通常比按月付息高出5-10个基点。资金留在账户中增长，适合不需要短期现金流的投资者。
如果单看名义利率，到期付息通常略高。但按月付息如果每月收到的利息能再投资（如存入货币基金或零钱通），综合收益可能超过到期付息。以100万、2年为例：
| 对比项 | 大额存单 | 定期存款 | 储蓄国债 |
|---|---|---|---|
| 起存金额 | 20万起 | 50元起 | 100元起 |
| 3年期利率 | 1.85%-2.10% | 1.50%-1.80% | 约2.30%（凭证式/电子式） |
| 安全性 | 存款保险50万 | 存款保险50万 | 国家信用 |
| 流动性 | 可转让（部分产品） | 提前支取按活期 | 可提前兑取（扣息） |
| 付息方式 | 月/季/年/到期 | 到期 | 每年/到期 |
| 购买渠道 | 手机银行/网点 | 手机银行/网点 | 银行网点/网银 |
整体来看：国债利率最高，但额度有限且需要抢购；大额存单次之，门槛高但利率稳定；定期存款利率最低，但门槛最低最灵活。
部分银行推出了可转让大额存单——存单持有人可以在二级市场将未到期的存单转让给他人，实现提前变现且不失收益。目前招商银行、浦发银行等股份制银行支持此功能。
转让的优势：
需要留意的是，并不是所有大额存单都支持转让，购买前要向银行确认。
目前最主流的购买方式。登录手机银行 → 搜索"大额存单" → 选择产品 → 在线购买。大额存单一般每天早上8点或9点放额度，热门产品（特别是3年期高利率的）需要抢购。
如果手机银行买不到心仪的产品，可以去网点咨询客户经理。部分高利率的大额存单是线下专供产品，线上没有额度。
部分银行（特别是国有大行）的网银端也有大额存单购买入口，操作方式与手机银行类似。
可以提前支取，但会损失大部分利息。提前支取部分按活期利率（约0.15%）计息。例如存了2年的大额存单，提前取出时前2年都只能按活期算。这就是为什么选择期限要慎重。如果有可能提前用钱，建议选择支持转让的大额存单，或拆分成多笔购买不同期限的产品。
大额存单是银行存款产品，受《存款保险条例》保护。同一家银行、同一存款人名下的存款合计在50万元以内，即使银行破产也全额赔付。大额存单不会亏本，相当安全。
大部分大额存单到期后本金和利息会自动转入活期账户。少数银行提供自动转存服务（按到期日挂牌利率续存），但转存的利率可能不如新发行的大额存单利率高，建议到期后重新比较选择。
存款保险的保障上限是同一银行50万元。如果资金超过50万，建议分散存入不同银行（每家不超过50万），这样存款保险可以全额保护。或者选择大型国有银行，其破产风险极低。
大额存单是存款，利率固定，保本保息。结构性存款是"存款+金融衍生品"，部分本金有保障，但收益是浮动的，与汇率、指数等挂钩，收益可能比大额存单高，也可能很低。两者风险和产品性质不同。