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更新时间：2026年6月
买车险是每个车主每年都要面对的问题。交强险是法定的必须买，那商业险呢？三者险买100万还是300万？车损险要不要买？今天星语帮你把商业车险一网打尽，从险种作用到搭配方案，手把手教你花最少的钱买到最合适的保障。
2026年的商业车险主要分为两大类：主险和附加险。主险可以单独购买，附加险必须买了对应的主险才能附加。
三者险是商业车险中最核心、最不能省的险种。它的作用是赔偿因为你的责任导致第三方（人、车、物）的损失。
车损险赔偿自己车辆的损失。2020年费改后，车损险把玻璃险、涉水险、自燃险、盗抢险、不计免赔等都打包进来了，买一个车损险等于买了原来7个险种。
座位险保障车上乘客和驾驶员的人身伤亡（医疗费和死亡伤残赔偿）。一般来说每座1-2万的保额就够了。
如果经常载家人朋友，建议买上。不过也可以考虑用驾乘险替代（性价比更高）。
驾乘险和座位险的作用类似，但保障更全面、性价比更高。驾乘险是按车投保的，不管谁开这辆车、谁坐这辆车都有保障。
很多车主纠结三者险买多少保额。来看保费差别：
| 三者险保额 | 年保费（约） | 适合人群 |
|---|---|---|
| 100万 | 800-1,200元 | 三四线城市、不跑高速、车技好 |
| 200万 | 1,000-1,400元 | 二三线城市、偶尔跑高速、标配 |
| 300万 | 1,200-1,600元 | 一线城市、经常跑高速、建议 |
从100万升到300万，保费只多三四百元，但保障上限翻了3倍。考虑到现在一线城市的人伤赔偿标准（死亡赔偿金可达150万以上），推荐200万起步。
适合：三年以上老车、驾驶经验丰富的车主
老车车损险保费高保额低，不如省下来自己承担小事故损失。
适合：大多数家用车主，兼顾保障和性价比
这是星语最推荐的方案，覆盖了对方赔、自己赔、车上人赔，而且保费可控。
适合：新车、新手司机、豪华车主
一般来说，从100万升到200万，保费大概多200-300元。但保障从100万变成200万，翻了一倍。一线城市建议300万，二三线城市200万够用。
新车（3年内）建议买。3-5年的车看车价，10万以上的车建议买。5年以上老车，车损险保费逐年增加但保额逐年降低，性价比不高，可以考虑不买。
驾乘险更好。座位险是按座位投保的，一般每座1-2万，赔付少的可怜。驾乘险每座保额10-20万，保费100-300元，性价比高很多。但驾乘险需要单独在保险公司以外购买。
正规渠道（保险公司官网、支付宝、微信等）买的保险是靠谱的，保单在保险行业协会可查。理赔打保险公司客服电话就行，跟在哪买的没关系。
二手车过户后保险需要重新购买或变更。商业险退保重买或批改被保险人。交强险不能退，但可以办理变更手续。原车主没出险的折扣不能带走，新车主要重新按基准保费计算。