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更新时间：2026年6月
养老金是每个上班族最关心的话题之一——每个月工资里扣的养老保险，退休后到底能领回来多少钱？为什么有人说退休金只有一千多，有人说能领七八千？本文将用最通俗的语言帮你搞懂养老金是怎么算的。
在职人员交的养老保险由两部分组成，退休后领的养老金也由两部分构成：
月养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
这部分来自统筹账户，由企业缴纳的部分汇集而成。计算公式：
基础养老金 = (退休时当地社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%
翻译成人话：你的缴费基数越高、缴费年限越长、退休地社平工资越高，基础养老金就越多。
这部分来自你个人缴纳的8%，全部存入你的个人账户。计算公式：
个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数
计发月数由国家统一规定：60岁退休计发月数为139个月，55岁为170个月，50岁为195个月。
小王在上海工作，退休时社平工资12,000元，平均缴费指数1.2（即一直按社平工资的1.2倍缴费），缴费30年。
基础养老金 = (12,000 + 12,000×1.2) ÷ 2 × 30 × 1% = 13,200 ÷ 2 × 30 × 1% = 3,960元
小王个人账户累计约30万元，60岁退休计发月数139：
个人账户养老金 = 300,000 ÷ 139 = 2,158元
小王每月可领养老金 = 3,960 + 2,158 = 6,118元
缴费年限是影响养老金的最关键因素之一。假设退休地社平工资10,000元，一直按社平工资的100%缴费：
| 缴费年限 | 基础养老金 | 个人账户（估算） | 月养老金合计 |
|---|---|---|---|
| 15年（最低） | 1,500元 | 648元 | 2,148元 |
| 20年 | 2,000元 | 864元 | 2,864元 |
| 25年 | 2,500元 | 1,079元 | 3,579元 |
| 30年 | 3,000元 | 1,295元 | 4,295元 |
| 35年 | 3,500元 | 1,511元 | 5,011元 |
| 40年 | 4,000元 | 1,727元 | 5,727元 |
看到了吗？同样是缴满15年最低门槛和缴40年，养老金差了一倍多。所以缴费年限越长，退休后越有保障。
由于各地社平工资差异巨大，同一缴费情况在不同城市领的养老金也不同。假设缴费30年、一直按100%基数缴：
| 城市 | 社平工资（2025） | 估算月养老金 |
|---|---|---|
| 上海 | 12,000元 | ~6,000元 |
| 北京 | 11,500元 | ~5,800元 |
| 深圳 | 11,000元 | ~5,500元 |
| 广州 | 9,000元 | ~4,600元 |
| 成都 | 7,500元 | ~3,900元 |
| 中西部城市 | 5,000-7,000元 | ~2,800-3,600元 |
上海和北京退休的人，同等条件下养老金比中西部城市高出近一倍。这就是为什么很多人退休后想去社平工资高的城市养老的原因。
我国的养老金已经连续20多年上涨，2026年也有望继续上调。但不同人涨幅不同，遵循"多缴多得、长缴多得"的原则：
可以，但建议继续缴。缴费年限越长，退休后养老金越多。而且医保通常需要缴满20-25年才能终身享受，只交15年的话医保待遇会受影响。
职工养老金主要由单位和个人共同缴纳，退休后领得比较多（一般2000-10000元/月）。城乡居民养老金是个人自愿缴费+政府补贴，退休后领得较少（一般200-1000元/月）。
可以在当地社保局官网或APP查询个人账户余额，然后用速算网养老金计算器估算退休后的养老金。