最低还款 · 循环利息 · 还清时间，算清真实成本
什么是最低还款？信用卡最低还款是指持卡人在到期还款日前偿还银行规定的最低还款额（一般为账单金额的5%-10%），剩余未还部分可以延迟还款，但会产生循环利息。
最低还款的陷阱：
举例说明：账单1万元，最低还1000元，剩余9000元按万分之五日息计息，每天利息4.5元，一个月利息约135元。每个月都只还最低，算上新增消费，很可能永远还不清。
最低还款是银行允许的还款方式，按时还最低不会上征信黑名单，也不会算逾期。但是银行会认为你还款能力不足，长期最低还款可能导致信用卡额度降低或不被提额。
一般分期更划算。信用卡分期手续费率月0.6%-0.9%，年化IRR约13%-19%。最低还款日息万分之五，年化约18%。对于大额短期周转，分期费用更可控；对于小额短期周转，最低还款更灵活。但如果是长期还不上，分期优于最低还款。
循环利息 = 剩余未还金额 × 日利率（万分之五）× 天数。日利率 = 年利率÷360 ≈ 0.05%。注意：利息是从每笔消费的入账日开始算，不是从还款日开始算。所以最低还款后，未还部分会从消费当天开始全额计息。
假设账单1万元，每个月只还最低1000元，剩余部分按日息万分之五计息。第一个月利息约135元，第二个月利息约122元……看似越来越少，但累积下来6个月的总利息已经超过400元。如果还款期间还有新的消费，那利息会越来越高，陷入恶性循环。建议尽快还清。