2024年至2026年，中国人民银行多次下调存款基准利率，各大银行纷纷跟随调整。进入2026年，存款利率已处于历史低位，但不同银行之间的差异依然明显。对于储户来说，选对银行和存款产品，同样的本金可能多拿几百甚至上千元利息。
工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行并称"国有六大行"，它们占据国内存款市场的半壁江山，利率也最具代表性。2026年六大行的挂牌利率基本一致：
| 存期 | 挂牌年利率 | 10万存期满利息 |
|---|---|---|
| 活期 | 0.20% | 200元/年 |
| 3个月 | 1.10% | 275元 |
| 6个月 | 1.30% | 650元 |
| 1年 | 1.45% | 1450元 |
| 2年 | 1.70% | 3400元 |
| 3年 | 1.95% | 5850元 |
| 5年 | 2.00% | 10000元 |
六大行的优势在于网点多、存取方便、安全性极高。但利率相对较低，如果你的主要目的是获取更高利息，可以考虑其他银行。
招商银行、兴业银行、浦发银行、中信银行等股份制银行的利率通常略高于国有大行，尤其在1年期和3年期定存上，上浮幅度约为5-15个基点：
| 存期 | 年利率（参考） | vs 六大行 |
|---|---|---|
| 1年 | 1.50%-1.60% | +5~15bp |
| 2年 | 1.75%-1.90% | +5~20bp |
| 3年 | 2.00%-2.15% | +5~20bp |
股份制银行的服务质量通常较好，手机银行功能丰富，适合注重便利性的年轻用户。但需要注意，部分股份制银行的利率可能因地区不同而有差异，建议到网点或手机银行确认当地执行利率。
城商行和农商行是存款利率最高的群体。为了吸引储户，这些银行通常在基准利率基础上上浮更多，3年期定存利率可达2.20%-2.50%：
| 银行类型 | 3年期年利率（参考） | 10万存3年利息 |
|---|---|---|
| 国有大行 | 1.95% | 5850元 |
| 股份制银行 | 2.00%-2.15% | 6000-6450元 |
| 城商行 | 2.20%-2.40% | 6600-7200元 |
| 农商行 | 2.25%-2.50% | 6750-7500元 |
但选择城商行和农商行时要注意以下几点：
大额存单（20万起）的利率普遍高于普通定存，是资金量较大储户的首选：
| 银行类型 | 3年期大额存单利率 | 20万存3年利息 |
|---|---|---|
| 国有大行 | 2.10%-2.20% | 12600-13200元 |
| 股份制银行 | 2.20%-2.35% | 13200-14100元 |
| 城商行 | 2.40%-2.60% | 14400-15600元 |
结构性存款是银行推出的一种存款+衍生品的组合产品。它的特点是保本（本金安全），但收益浮动，通常有一个保底利率和一个较高的预期最高利率。常见结构：
如果你运气好，到期收益率可能达到3%以上；但如果挂钩标的走势不佳，可能只拿到保底的0.5%。所以结构性存款并不适合追求稳定收益的储户。
2026年利率持续走低，很多储户纠结要不要存长期。以下策略可以参考：
面对不同银行、不同产品的利率，手动计算太麻烦。推荐使用存款利率计算器，只需输入本金、利率和存期，就能一键算出利息和本息合计。具体步骤：
2026年存款利率整体偏低，但不同银行之间差距依然明显。国有大行利率最低但最方便，城商行和农商行利率最高但网点少。资金量大的储户优先考虑大额存单，利率比普通定存更高。利率下行时期，建议锁定长期利率或采用阶梯式存款策略，兼顾收益和流动性。用好存款利率计算器，几秒钟就能对比出最优方案。
3年期定期存款，国有大行约1.95%，城商行和农商行可达2.20%-2.50%，差距约25-55个基点。10万元存3年，利息差450-1650元。资金量越大、存期越长，差距越明显。
建议存。利率下行正是锁定当前利率的好时机，未来利率可能更低。如果你有3年以上不用的闲钱，存3年或5年定期可以锁定较高收益。同时可以用阶梯式存款保持一定流动性。相比活期0.2%的利率，定期仍然划算得多。
结构性存款本金安全（受存款保险保障），但收益不确定。保底利率通常只有0.5%-1.0%，远低于同期限定存。预期最高利率虽高，但需要挂钩标的走势有利才能达到。如果你追求稳定收益，不建议选择；如果能接受收益波动，可以作为小比例配置。
更新日期：2026-05-24 | 数据来源：官方公布，仅供参考