免费、安全、无广告的在线计算器
更新时间：2026年6月
手里有闲钱，到底是存定期还是买理财？这个问题几乎每个家庭都会遇到。定期存款安全但利息低，理财产品收益高但有风险。2026年利率持续走低，这俩到底怎么选？星语用真实数据帮你做对比。
2026年6月，主要银行的定期存款利率（整存整取）如下：
| 存款期限 | 国有大行（工农中建交） | 股份制银行（招商/浦发/中信等） | 城商行/农商行 |
|---|---|---|---|
| 活期 | 0.10% | 0.10% | 0.15% |
| 3个月 | 0.80% | 0.85% | 1.00% |
| 6个月 | 1.00% | 1.05% | 1.20% |
| 1年期 | 1.10% | 1.15% | 1.35% |
| 2年期 | 1.20% | 1.25% | 1.50% |
| 3年期 | 1.50% | 1.55% | 1.80% |
| 5年期 | 1.55% | 1.60% | 1.90% |
可以看出，2026年银行定存利率已经处于历史低位，5年期也不到2%。存10万到国有大行一年才1,100元利息。
| 产品类型 | 年化收益率 | 风险等级 | 流动性 | 起投金额 |
|---|---|---|---|---|
| 国债（3年期） | 2.38% | 几乎零风险 | 差（到期前转让损失） | 100元 |
| 国债（5年期） | 2.50% | 几乎零风险 | 差 | 100元 |
| 银行理财R2级 | 2.0-3.0% | 低风险 | 按期限锁定 | 1元-1万 |
| 货币基金 | 1.5-2.0% | 低风险 | T+0或T+1 | 1元 |
| 同业存单基金 | 2.0-2.5% | 低风险 | 持有7天后可赎回 | 1元 |
| 大额存单（20万起） | 1.6-2.0% | 低风险 | 可转让 | 20万 |
| 储蓄国债（电子式） | 2.3-2.5% | 几乎零风险 | 每年付息 | 100元 |
我们拿10万元来做实际对比：
| 投资方式 | 存1年收益 | 存3年收益 | 存5年收益 |
|---|---|---|---|
| 国有大行定存 | 1,100元 | 4,500元（1.5%×3） | 7,750元（1.55%×5） |
| 城商行定存 | 1,350元 | 5,400元（1.8%×3） | 9,500元（1.9%×5） |
| 国债 | — | 7,140元（2.38%×3） | 12,500元（2.5%×5） |
| 银行理财R2（年化2.5%） | 2,500元 | 7,690元（复利） | 13,141元（复利） |
| 货币基金（年化1.8%） | 1,800元 | 5,498元（复利） | 9,382元（复利） |
关键发现：
不是所有钱都适合买理财，建议按资金用途来分类规划：
存款保险只保50万，超过50万的你可以分散存到不同银行（每个银行50万以内）。银行的股东背景越强越可靠。大额资金也可以一半定存一半买国债，国债是国家信用担保。
不是。业绩比较基准是理财公司根据历史数据和投资策略测算的参考收益率，不是承诺收益。实际收益率可能高于也可能低于这个基准，甚至可能出现亏损。
定期存款提前支取，按活期利率计息（0.1-0.15%），损失非常大。比如存了1年零10个月的3年定存，提前取出来全部按活期算。建议用阶梯存款法或分散存不同期限来规避这个风险。
2026年国债3年期2.38%、5年期2.50%，虽然比不上以前的水平，但比银行定存高，而且安全性最高。国债可以通过银行柜台、网上银行、手机银行购买，储蓄国债（电子式）每月10日发行。
这取决于你的风险承受能力和资金用途。短期要用的钱必须稳健。长期不用的闲钱（3年以上），可以拿出一部分配置指数基金等中高风险产品。建议遵循"100-年龄"法则：用（100-你的年龄）%的资金配置权益类资产。