商贷/公积金/组合贷，等额本息/等额本金
等额本息：每月还款金额固定，前期还款中利息占比较大，适合收入稳定的借款人。
等额本金：每月偿还的本金固定，利息逐月递减，前期还款压力较大，适合前期收入较高者。
2026年商业贷款利率参考：5年以上LPR为3.50%（2024年6月至今未变），首套房实际利率因城市而异，多数城市在LPR基础上加点或减点。公积金贷款利率：首套2.6%，二套3.075%。
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等额本息每月还款固定，适合收入稳定者；等额本金前期还款多但总利息少，适合前期能承受较高还款的人群。以贷款100万30年、利率3.5%为例：等额本息总利息约61.8万，等额本金总利息约52.8万。
以贷款100万30年等额本息为例：利率3.5%时月供约4490元；利率4.9%时月供约5307元，相差约817元/月，30年总利息相差约29.4万。
公积金贷款利率更低（2026年约3.1%），但额度有限（通常个人最高50万、夫妻最高100万）。建议组合贷款：优先用足公积金贷款额度，不足部分用商业贷款。
大部分银行允许提前还款，但通常有约束：1年内提前还款收违约金（约1-3个月利息）；1年后通常免费。部分银行每年可免费提前还款1次。具体看合同约定。
等额本息：利率3.5%时月供约4490元，利率4.9%时月供约5307元。等额本金：首月还款约5828元（3.5%），每月递减约9.7元，末月还款约2787元。