IRR算法 · 实际年化利率 · 分期真实成本
为什么名义利率和实际利率差这么多？因为每个月你都在还本金，但手续费始终按全额计算。比如你分12期，到第6期时你已经还了一半本金，但手续费还是按全部金额的0.6%收。
IRR（内部收益率）是衡量分期真实成本的最准确指标，它考虑了资金的时间价值。用IRR计算的年化利率才是你真正的借款成本。
常见分期年化利率速查：
⚠️ 银行宣传的"月费率0.6%×12=7.2%"是不准确的，因为忽略了本金递减。实际年化利率约为13%-14%，高了近一倍！
因为手续费是按全额本金计算的，而你的本金每个月都在减少。第1个月你欠12000，第6个月你只欠6000，但手续费还是按12000的0.6%收。所以实际资金占用成本更高。IRR算法考虑了这个因素，计算出的真实年化利率约为13%-14%。
不同银行政策不同。部分银行提前还款后剩余期数的手续费不收了（如招商、浦发），但也有些银行要求一次性收取剩余所有手续费，提前还款没有意义。建议提前还款前先咨询银行客服。
总的原则：期数越短、手续费率越低越好。另外可以关注银行的限时优惠活动，有时候有0手续费（0费率）分期，那就可以做。另外，分期金额越大，费率差异造成的利息差越大，更应该仔细比较。
IRR（内部收益率）是金融行业通用的标准计算方式，银保监会也要求银行用IRR向客户披露真实利率。这个计算器用的是精确的IRR算法，结果和银行披露的是一致的。不同银行的计算精度略有差异，但误差在0.1%以内。
一般来说现金分期的手续费率高于账单分期。账单分期月费率约0.5%-0.75%，而现金分期月费率约0.6%-0.9%。但具体还要看各银行的优惠政策。建议用这个计算器分别算一下实际年化，再做决定。