免费、安全、无广告的在线计算器
房贷利率直接关系每个月要多还几百还是几千块钱，是所有买房人最关心的问题。2026年LPR（贷款市场报价利率）持续调整，各地房贷利率政策也在变化。这篇文章帮你搞清楚2026年最新的房贷利率水平、不同贷款方式的利率差异，以及利率变动对月供的影响有多大。
LPR是银行贷款利率的基准，每月20日由央行公布。2026年6月最新LPR：
| 期限 | LPR利率 |
|---|---|
| 1年期LPR | 3.10% |
| 5年期以上LPR | 3.60% |
房贷利率与5年期以上LPR挂钩。2026年以来，5年期LPR已累计下调0.25个百分点，从年初的3.85%降到目前的3.60%。
实际房贷利率 = 5年期LPR + 银行加点。不同城市、不同银行的加点不同：
| 贷款类型 | 利率区间 | 参考利率 |
|---|---|---|
| 首套房（一线城市） | LPR - 0.45% 至 LPR + 0.05% | 约 3.15% - 3.65% |
| 首套房（二线城市） | LPR - 0.50% 至 LPR + 0.10% | 约 3.10% - 3.70% |
| 首套房（三四线城市） | LPR - 0.55% 至 LPR | 约 3.05% - 3.60% |
| 二套房（全国） | LPR + 0.20% 至 LPR + 0.60% | 约 3.80% - 4.20% |
| 公积金贷款（首套） | — | 3.10% |
| 公积金贷款（二套） | — | 3.575% |
利率相差0.5%，30年总利息可能差10万以上。以下以贷款100万、30年期为例，对比不同利率下的月供和总利息：
| 利率 | 月供（等额本息） | 总利息（等额本息） | 总利息（等额本金） |
|---|---|---|---|
| 3.10%（公积金首套） | 4,270元 | 53.7万元 | 46.6万元 |
| 3.15%（商贷最优） | 4,296元 | 54.7万元 | 47.4万元 |
| 3.60%（LPR基准） | 4,545元 | 63.6万元 | 54.2万元 |
| 4.00%（二套） | 4,774元 | 71.9万元 | 60.2万元 |
| 4.20%（二套偏高） | 4,887元 | 75.9万元 | 63.2万元 |
5年期以上LPR近几年的变化：
| 时间 | 5年期LPR | 调整幅度 |
|---|---|---|
| 2022年1月 | 4.60% | — |
| 2022年5月 | 4.45% | -0.15% |
| 2022年8月 | 4.30% | -0.15% |
| 2023年6月 | 4.20% | -0.10% |
| 2024年2月 | 3.95% | -0.25% |
| 2024年10月 | 3.85% | -0.10% |
| 2026年（累计） | 3.60% | -0.25% |
近5年累计下调1个百分点，对于购房者来说是实实在在的利好。同样的贷款金额，现在买房的月供比2022年少了约600元（贷款100万30年）。
2026年新发放的商业性个人住房贷款，全部挂钩LPR浮动利率。对于2020年以前的存量房贷，当时有选择固定利率或LPR浮动利率的机会：
存量房贷利率按重定价日调整。大多数人的重定价日是每年1月1日或贷款发放日对应的日期。2026年LPR下调的0.25%，如果重定价日已过，则等下一个重定价日才能享受。如果还没到，仍需按原利率还贷。
可以从以下几点争取更优的房贷利率：
在目前低利率环境下（LPR 3.60%），如果你的理财收益率高于3.6%，不如拿钱去理财。如果手头的闲钱没有更好的投资渠道，或者想减轻月供压力，提前还款也是不错的选择。详情可以参考速算网的提前还贷分析文章。
更新日期：2026-06-11 | LPR数据以央行每月20日公布为准，各地房贷利率以银行实际执行为准